ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ பற்றி யோசிக்கிறீர்களா? சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கின் நன்மை தீமைகளைப் படியுங்கள்

நிறுவனம்

சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகள் 2003 முதல் உள்ளது, எனவே அவை ஒரு புதிய கருத்து அல்ல. ஆனால் கடந்த சில ஆண்டுகளில் சுகாதாரக் கொள்கை மிகவும் மாறிவிட்டதால், அவை புதிய கவனத்தைப் பெறுகின்றன. மருத்துவ கட்டணங்களை செலுத்த பாரம்பரிய சுகாதார காப்பீட்டை மட்டுமே நம்பியுள்ள சிலர், கலவையில் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ சேர்ப்பது பற்றி யோசித்துக்கொண்டிருக்கலாம். ஆனால் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

ஹெச்எஸ்ஏவுக்குப் பின்னால் உள்ள யோசனை ஒப்பீட்டளவில் எளிதானது: அதிக காப்பீட்டு விலக்குகளைக் கொண்ட நபர்கள் மருத்துவ செலவினங்களைச் செலுத்த வரிக்கு முந்தைய டாலர்களை ஒதுக்கி வைக்க அனுமதிப்பதே அவர்களின் நோக்கம். பொதுவாக, எந்தவொரு பெரியவரும் a உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டம் (HDHP) - வேறு எந்த சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டமும் H HSA ஐத் திறக்கக்கூடாது.

எனவே, சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு உங்களுக்கு சரியானதா? HSA நன்மை தீமைகளை ஆராய்வோம்.

சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கின் நன்மைகள் என்ன?

உங்கள் வருமானம் அல்லது மருத்துவ தேவைகளைப் பொறுத்து சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கில் பல நன்மைகள் உள்ளன. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு 5 நன்மை இங்கே.

1. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ வரி சேமிப்பை வழங்குகிறது

வரவிருக்கும் ஆண்டில் ஒரு பெரிய மருத்துவ செலவை எதிர்பார்க்கும் நபர்களுக்கு, ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ திட்டத்தால் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை மூன்று வரி சேமிப்புடன் சேமிக்க முடியும் என்று காப்பீட்டு தரகர் மற்றும் சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு நிபுணர் கேரி ஃபிராங்க் கூறுகிறார் ஆல்பா இன்சூரன்ஸ், எல்.எல்.சி. வாஷிங்டனின் பெல்லூவில்.

மூன்று வரி சேமிப்பு பின்வரும் வழியில் உடைகிறது:

• ஒன்று, உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ-வில் நீங்கள் வைத்த பணத்திற்கு வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை.
• இரண்டு, தகுதிவாய்ந்த சுகாதார செலவினங்களைச் செலுத்த உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவிலிருந்து நீங்கள் எடுக்கும் பணத்திற்கு வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. (65 வயதிற்கு குறைவானவர்கள் தகுதி இல்லாத செலவினங்களைச் செலுத்தப் பயன்படும் எந்த ஹெச்எஸ்ஏ நிதிகளுக்கும் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்றாலும், கவனமாக இருங்கள்!)
• மூன்று, உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ கணக்கில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் பணத்திற்கு வரி இல்லாத வட்டியைப் பெறலாம். உங்கள் கணக்கில் பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான விருப்பங்களும் உங்களிடம் உள்ளன.

என்னிடம் இப்போது ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ கணக்கு உள்ளது, ஃபிராங்க் கூறுகிறார். இது 2019 ஆம் ஆண்டில் எனது வரி மசோதாவில் இருந்து, 500 1,500 சேமித்தது.

2. உங்கள் காப்பீடு செய்யாத சில செலவுகளை ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ ஈடுகட்டக்கூடும்

எச்.எஸ்.ஏ செலவினங்களில் உங்கள் காப்பீட்டுத் திட்டம் ஈடுகட்ட முடியாத ஆர்த்தடோன்டியா மற்றும் கண்கண்ணாடிகள் போன்ற பல சுகாதார செலவினங்களை உள்ளடக்கியிருக்கலாம். ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவிடம் இருந்து பணம் செலுத்த தகுதியான நூற்றுக்கணக்கான சுகாதார செலவுகள் உள்ளன என்று எம்.டி, இரைப்பை குடல் ஆய்வாளர் மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி விக்ரம் தருகு கூறுகிறார் தெற்கு புளோரிடாவின் போதைப்பொருள் . உடலியக்க அல்லது பல் சிகிச்சைகள், கருவுறுதல் சேவைகள், சக்கர நாற்காலிகள் மற்றும் பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருந்துகள் ஆகியவை இதற்கு எடுத்துக்காட்டுகள்.

3. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ மற்றவர்களிடமிருந்து பங்களிப்புகளை அனுமதிக்கிறது

சிலருக்கு இது தெரியாது, ஆனால் உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு பங்களிக்க மற்றவர்களை நீங்கள் அனுமதிக்கலாம், டாக்டர் தருகு விளக்குகிறார்.

ஐஆர்எஸ் படி, வேறு எந்த நபரிடமிருந்தும் நீங்கள் HSA பங்களிப்புகளை ஏற்கலாம் , உங்கள் முதலாளி அல்லது குடும்ப உறுப்பினர் போன்றவர்கள். இது இன்னும் அதிகமான வரி நன்மைகளுக்கு வழிவகுக்கிறது. உங்கள் முதலாளி பங்களிக்கும் தொகை வரி நோக்கங்களுக்காக வருமானமாக கணக்கிடப்படாது. உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு ஒரு குடும்ப உறுப்பினர் பங்களிப்பு செய்தால், குடும்ப உறுப்பினரின் வருவாயில் அவர்கள் பங்களிப்பு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுவார்கள், அவர்கள் விலக்குகளை வகைப்படுத்தாவிட்டாலும் கூட.

கூடுதலாக, நீங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்து செலவழிக்கும்போது சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் மிகவும் நெகிழ்வானவை. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கான பங்களிப்புகளை காலண்டர் ஆண்டில் எந்த நேரத்திலும், அடுத்த வரி ஆண்டின் ஏப்ரல் 15 வரை எந்த நேரத்திலும் செய்ய முடியும் என்று டாக்டர் தருகு கூறுகிறார்.

குறிப்பு: தி பங்களிப்பு வரம்புகள் 2020 ஆம் ஆண்டில் தனிப்பட்ட திட்டங்களுக்கு 5 3,550 மற்றும் குடும்ப பாதுகாப்புக்கு, 7,100 ஆகும். 2021 க்கான வரம்புகள் தனிப்பட்ட திட்டங்களுக்கு, 6 ​​3,600 ஆகவும், குடும்பத் திட்டங்களுக்கு, 200 7,200 ஆகவும் இருக்கும்.

தொடர்புடையது: சுகாதார செலவுகள் நீங்கள் வரிகளிலிருந்து கழிக்க முடியும்

4. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ 65 வயதிற்குப் பிறகு நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது

ஓய்வூதிய சேமிப்பின் ஒரு வடிவமாக நீங்கள் HSA பங்களிப்புகளையும் பார்க்கலாம். நீங்கள் 65 வயதை எட்டிய பிறகு, உங்கள் HSA நிதியைப் பயன்படுத்தலாம் ஏதேனும் செலவுகள், அவை உடல்நலம் சார்ந்தவையா இல்லையா. நீங்கள் அபராதம் செலுத்த மாட்டீர்கள், ஆனால் விநியோகம் வரி விலக்கு அல்ல.

5. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ நிதிகளின் பெயர்வுத்திறனை அனுமதிக்கிறது

போன்ற சில சேமிப்புக் கணக்குகள் நெகிழ்வான சேமிப்புக் கணக்குகள் (FSA) அதைப் பயன்படுத்துங்கள் அல்லது இழக்கிறார்கள். பொருள், நீங்கள் எல்லா நிதிகளையும் பயன்படுத்தாவிட்டால், அவை ஒரு காலண்டர் ஆண்டின் முடிவில், ஒரு காலண்டர் ஆண்டிற்குள் காலாவதியாகின்றன. இது ஒரு HSA உடன் ஆபத்து அல்ல. அடுத்த வருடத்திற்கு நீங்கள் நிதிகளை உருட்ட அனுமதிக்கலாம், டாக்டர் தருகு கூறுகிறார். நீங்கள் நிதிகளை மாற்றினால் அல்லது ஓய்வு பெற்றால் நிதியைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள இது உங்களை அனுமதிக்கிறது. எந்தவொரு ஹெச்எஸ்ஏ பணமும் உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது, ​​சுகாதார செலவினங்களுக்காக செலவழிக்க உங்களுடையது.

ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவின் தீமைகள் என்ன?

உங்களிடம் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ இருந்தால், வரையறையின்படி, உங்களிடம் அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டமும் இருக்கலாம். அது மிகவும் விலை உயர்ந்தது. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவின் மூன்று தீமைகள் இங்கே.

1. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுடன் தொடர்புடைய உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டம் அதிக பாக்கெட் செலவுகளை ஏற்படுத்தும்

அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்துடன், உங்கள் விலக்குகளைத் தாக்கும் வரை 100% மருத்துவர் வருகைகள், மருந்துகள் மற்றும் மருத்துவ நடைமுறைகளை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள் என்று ஃபிராங்க் கூறுகிறார். இந்த ஆண்டு, ஒரு HDHP என்பது குறைந்தபட்சம் குறைக்கக்கூடிய எந்தவொரு திட்டமாகும் ஒரு தனிநபருக்கு 4 1,400 அல்லது ஒரு குடும்பத்திற்கு 8 2,800 , ஐஆர்எஸ் படி. ஆனால் சில திட்டங்களுடன், மொத்த வருடாந்திர செலவின செலவுகள் ஒரு தனிநபருக்கு, 900 6,900 அல்லது ஒரு குடும்பத்திற்கு, 800 13,800 ஆக இருக்கலாம். அதில் நீங்கள் நகலெடுப்புகள், நாணய காப்பீடு மற்றும் விலக்குகளுக்கு செலவிடும் பணம் ஆகியவை அடங்கும்.

அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டங்கள் பொதுவாக ஆரோக்கியமானவர்களுக்கு பெரும்பாலும் தடுப்பு பராமரிப்பு தேவைப்படும். உங்களிடம் ஒரு நீண்டகால மருத்துவ நிலை இருந்தால், அது அடிக்கடி மருத்துவரின் அலுவலக வருகைகள் மற்றும் வழக்கமான சிகிச்சை தேவைப்படுகிறது, அல்லது உங்களுக்கு ஒரு அறுவை சிகிச்சை வருவது உங்களுக்குத் தெரிந்தால், நீங்கள் வேறு வகையான சுகாதாரத் திட்டத்தைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். இல்லையெனில், இந்த செலவுகள் அனைத்திற்கும் நீங்கள் முன்பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும், இது உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ நிதிகள் மூலம் மிக விரைவாக எரியும்.

2. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ எதிர்பாராத செலவுகளை ஈடுசெய்யாது

உங்களிடம் எதிர்பாராத சுகாதார செலவுகள் இருக்கலாம், இது உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவில் நீங்கள் சேமித்த தொகையை விட அதிகமாக இருக்கலாம் என்று டாக்டர் தருகு கூறுகிறார். பின்னர் சேமிப்பதற்கான அழுத்தம் உள்ளது, அவர் கூறுகிறார், கவனிப்பைத் தேடுவதில் சிலர் உணரும் தயக்கத்தைக் குறிப்பிடுகிறார், ஏனெனில் எதிர்காலத்தில் தங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவில் உள்ள பணம் தேவைப்படலாம் என்று அவர்கள் நம்புகிறார்கள்.

3. ஹெச்எஸ்ஏ கணக்குகளைச் சுற்றி விதிகள் உள்ளன.

HSA களின் வேறு சில தீமைகள் பதிவுசெய்தல் தேவைகள், வரி மற்றும் அபராதம் மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை அடங்கும். உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏவிலிருந்து நீங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறும்போதெல்லாம், திட்டத்தைப் பொறுத்து, நீங்கள் ஒரு தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவில் பணத்தை செலவிட்டீர்கள் என்பதை நிரூபிக்க ரசீதுகளை வைத்திருக்க வேண்டியிருக்கும். நீங்கள் 65 வயதிற்குட்பட்டவர் மற்றும் செலவு தகுதியற்றவர் எனக் கருதப்பட்டால், நீங்கள் பணத்திற்கு வரி மற்றும் 20% அபராதம் செலுத்த வேண்டும். கூடுதலாக, சில ஹெச்எஸ்ஏக்கள் மாதாந்திர பராமரிப்பு கட்டணம் அல்லது ஒரு பரிவர்த்தனை கட்டணம் வசூலிக்கின்றன. இது நிறுவனத்தால் மாறுபடும்.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய பிற மாற்று வழிகள்

உங்களிடம் ஒரு HDHP இருந்தால், அந்தத் திட்டம் உங்கள் முதலாளியால் வழங்கப்படுகிறது என்றால், சுகாதார செலவினங்களுக்காக வரி இல்லாத பணத்தை ஒதுக்குவதற்கான ஒரே வழி HSA கள் அல்ல. நீங்கள் ஒரு சுகாதார திருப்பிச் செலுத்தும் கணக்கு (HRA) அல்லது ஒரு சுகாதார நெகிழ்வான செலவுக் கணக்கு (FSA) ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்ள விரும்பலாம்.

எச்.ஆர்.ஏ என்பது உங்கள் நன்மைகள் தொகுப்பில் உங்கள் முதலாளி வழங்கக்கூடிய ஒரு வகையான சுகாதார செலவுக் கணக்கு. உங்கள் முதலாளி மட்டுமே கணக்கில் பங்களிக்க முடியும், மற்றும் முதலாளி அதை வைத்திருக்கிறார். உங்கள் HRA க்கு உங்கள் முதலாளி பங்களிக்கும் பணம் வரி நோக்கங்களுக்காக வருமானமாக கருதப்படுவதில்லை. உங்கள் முதலாளி எச்.ஆர்.ஏ பற்றி கிட்டத்தட்ட எல்லாவற்றையும் கட்டுப்படுத்துகிறார், இதில் எந்த செலவுகள் உள்ளன மற்றும் அடுத்த ஆண்டுக்கு நிதி உருட்ட அனுமதிக்கலாமா இல்லையா என்பது உட்பட.

ஒரு ஹெல்த்கேர் எஃப்எஸ்ஏ என்பது மற்றொரு வகை சுகாதார செலவுக் கணக்கு ஆகும், இது பொதுவாக குறைந்த விலக்குகளுடன் திட்டங்களுடன் தொடர்புடையது. HRA களைப் போலவே, இவற்றை முதலாளிகளால் மட்டுமே வழங்க முடியும். எனவே, உங்கள் முதலாளியும் இந்த கணக்குகளை வைத்திருக்கிறார். இருப்பினும், நீங்கள் மற்றும் உங்கள் முதலாளி இருவரும் ஒரு FSA க்கு பங்களிக்க அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள். ஒரு முக்கிய குறைபாடு என்னவென்றால், எஃப்எஸ்ஏக்கள் அதைப் பயன்படுத்துகின்றன அல்லது இழக்கின்றன. ஆண்டின் இறுதிக்குள் (அல்லது அடுத்த ஏப்ரல் வரை சில திட்டங்களில்) உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்தாவிட்டால், மீதமுள்ளதை வைத்திருக்க உங்கள் முதலாளி அனுமதிக்கப்படுவார்.

HSA கள், HRA கள் மற்றும் சுகாதார FSA களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள் பற்றிய விரிவான விளக்கத்திற்கு, எங்கள் வலைப்பதிவு இடுகையைப் பார்க்கவும், HRA vs HSA vs FSA: சிறந்த சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு எது ?